Click, Payme и Uzum в Узбекистане: гид для релоканта

Финтех-экосистема Узбекистана: чем Click, Payme и Uzum отличаются друг от друга

Первое, что вы замечаете в Ташкенте после переезда: наличные почти не нужны. Даже у бабушки на Чорсу с горкой лепёшек висит наклейка с QR-кодом. Таксист в аэропорту молча тычет пальцем в стикер на лобовом стекле, это норма, а не исключение.

За этим стоят три приложения, которые делят рынок между собой. И у каждого своя логика.

Click, старожил рынка, у него более 15 миллионов зарегистрированных пользователей (данные с click.uz). Это, по сути, платёжный агрегатор: сюда привязывают карты любых узбекских банков и платят за всё подряд, от интернета до штрафов ГАИ. Отдельный плюс, USSD-меню по команде *880#, которое работает даже при нулевом балансе и без интернета.

Payme принадлежит грузинскому TBC Bank, аудитория, свыше 13 миллионов человек (по отчёту TBC Group за 3 квартал 2024 года). По логике похож на Click, но с более приятным интерфейсом и встроенной аналитикой расходов. Многие релоканты выбирают именно его за минимализм и удобные QR-платежи.

Uzum Bank, это уже полноценный необанк внутри одноимённой экосистемы, куда входят маркетплейс Uzum Market, доставка еды и рассрочка Uzum Nasiya. Материнская компания в 2026 году стала первым узбекским «единорогом» с оценкой 1,16 миллиарда долларов (spot.uz). Здесь вы не просто платите, а открываете счёт, получаете карту и берёте рассрочку в маркетплейсе.

Кстати, в июне 2024 года Uzum и Click официально отказались от слияния и теперь развиваются как конкуренты (spot.uz). Так что параллельно держать оба приложения, норма.

Практический совет: не выбирайте что-то одно. У местных обычно установлены все три, потому что где-то принимают только QR от Payme, а где-то удобнее платить через Click.

Что нужно релоканту до установки приложений: SIM-карта, ПИНФЛ и пластиковая карта

Голое приложение из Google Play не заработает. Нужен фундамент из трёх вещей.

Узбекская SIM-карта. Без местного номера не пройдёт ни одна регистрация. Оформляют по загранпаспорту у операторов Ucell, Beeline или Uzmobile, стартовый пакет обойдётся в 30 000–50 000 сумов (примерно 300–500 рублей). Регистрация номера на иностранца делается сразу в салоне. Не берите туристические eSIM, потеряете доступ к деньгам при первой же смене тарифа.

ПИНФЛ, персональный идентификационный номер физлица, местный аналог ИНН. С 2024 года без него нерезидента просто не идентифицируют в финтех-приложениях, это обязательное требование после интеграции баз данных банков (spot.uz). Получают в ЦОНе (Центре государственных услуг) по загранпаспорту и виду на жительство или регистрации по месту пребывания. Обычно выдают в тот же день.

Пластиковая карта Uzcard или Humo. Это две локальные платёжные системы, аналог российского «Мира». Без такой карты вы не сможете ни пополнять кошельки в приложениях, ни принимать переводы от местных. Открывают в любом отделении банка: Kapitalbank, Ipoteka Bank, Anor Bank, Aloqabank, выбор большой. Сразу в отделении просите привязать к карте узбекский номер и включить СМС-информирование, иначе привязка в приложении не пройдёт.

Порядок действий такой:

1. Прилетели, поселились, оформили временную регистрацию (обычно делает хозяин квартиры или отель).
2. Купили SIM-карту.
3. Съездили в ЦОН за ПИНФЛ.
4. Пошли в банк за картой Uzcard или Humo, часто выдают на месте за 15 минут.
5. И только потом ставите приложения.

Если пропустить хотя бы один шаг, застрянете на этапе верификации.

Click: регистрация по узбекскому номеру и первые переводы

Скачиваете Click из Google Play или App Store. Приложение попросит номер телефона, вводите узбекский, приходит СМС с кодом. Дальше система предложит придумать пятизначный пин-код для быстрого входа.

Дальше запрашивают паспортные данные и ПИНФЛ. Система сверяет всё автоматически через государственную базу. Если данные совпадают, верификация занимает пару минут.

После этого добавляете карту Uzcard или Humo: номер, срок действия, СМС-подтверждение от банка. Готово, кошелёк работает.

Что вы будете делать чаще всего:

• Оплата мобильной связи и домашнего интернета
• Платежи за коммуналку по лицевому счёту
• Переводы по номеру телефона другому пользователю сервиса
• Оплата в такси Yandex Go и заказов на еду
• Штрафы, госпошлины, детские сады

Комиссия за перевод с карты на карту между разными банками, от 0,5% до 1% (по данным click.uz). Внутри одного банка обычно бесплатно.

Отдельный козырь Click, то самое USSD-меню *880#. Если пропал интернет или закончился трафик, вы всё равно можете пополнить связь или перевести деньги знакомому, просто через текстовые запросы. Ни у Payme, ни у Uzum такого нет.

Лайфхак: сохраняйте шаблоны платежей. У квартирного счётчика, интернета и мобильного номера длинные лицевые счета, и каждый раз вбивать их вручную, мучение. И перед подтверждением всегда сверяйте имя получателя, которое высвечивается перед транзакцией: возврат ошибочного перевода занимает от недели.

Payme: привязка карт, QR-оплаты и коммунальные платежи

Регистрация в Payme устроена по такому же принципу: узбекский номер, СМС-код, паспорт, ПИНФЛ. Но интерфейс здесь заметно дружелюбнее для новичка, а встроенная аналитика расходов показывает, куда уходят деньги, без экспорта в сторонние приложения.

Главная фишка, работа с QR-кодами. В магазинах, кафе и на рынках чаще всего вам суют именно Payme-код. Открываете сканер прямо с главного экрана, наводите камеру, вводите сумму, подтверждаете.

Коммунальные платежи здесь тоже организованы удобно: газ, свет, вода, отопление, вывоз мусора собраны в одном разделе. Вводите адрес или лицевой счёт один раз, дальше система запоминает. Комиссия за оплату услуг ЖКХ обычно нулевая, банк зарабатывает на переводах.

Полезные разделы, которые стоит освоить в первую неделю:

Комиссия за межбанковские переводы карта-карта, те же 0,5–1% (payme.uz).

Настройте автоплатежи на мобильную связь и домашний интернет в первый же день: терять доступ к номеру, к которому привязаны все ваши приложения,, плохой опыт.

Один нюанс. С 1 ноября 2024 года при входе в аккаунт с нового устройства ЦБ обязал ограничивать P2P-переводы на срок до 24 часов (spot.uz). Так что если сменили телефон и вам срочно нужно перевести деньги, заложите сутки в запас.

Uzum Bank: онлайн-открытие счёта, Visa/Humo и рассрочка

Uzum Bank отличается от двух других тем, что это не надстройка над чужими картами, а самостоятельный банк. Счёт и карту здесь открывают полностью онлайн, без похода в отделение.

Скачиваете приложение, вводите номер, паспорт, ПИНФЛ, делаете селфи с документом. Через 10–15 минут вам одобряют цифровую карту Humo, а через несколько дней курьер привозит пластик, обычно кобейджинговый Visa+Humo, которым платят и внутри страны, и за границей.

Что здесь удобнее, чем в Click и Payme:

• Бесплатные P2P-переводы между локальными картами до 100 миллионов сумов в месяц (uzumbank.uz/ru/tariffs), это порядка миллиона рублей, для бытовых нужд с большим запасом.
• Рассрочка Uzum Nasiya до 12 месяцев без переплаты, работает как виртуальная кредитка внутри экосистемы.
• Кешбэк на покупки в связанных сервисах: маркетплейс Uzum Market, доставка еды.
• Депозиты в сумах прямо из приложения, ставки в 2024–2025 годах держатся около 24–26% годовых.

Из минусов: интерфейс пока беднее по внешним платежам. Оплатить какую-нибудь экзотическую услугу вроде продления домена в местной зоне .uz удобнее через Click.

Совет: если вы остаётесь в стране надолго, зарплатную или основную карту логично держать именно в Uzum Bank, а Click с Payme использовать как платёжные надстройки для оплаты услуг.

Комиссии, лимиты и переводы между приложениями и за рубеж

Сравнительная картина по трём сервисам:

Переводы между приложениями работают через привязанные карты. То есть буквально «из Click в Payme» вы не переведёте, но можете отправить деньги с карты, которая привязана в одном сервисе, на карту, привязанную в другом. Разницы никакой.

А вот с трансграничными операциями сложнее. Именно поэтому в 2026 году привязка ПИНФЛ к нерезидентам стала обязательной. Без него отправить сумы за границу не получится вообще.

Валютные переводы в приложениях реализованы неравномерно. Отправить рубли на российскую карту напрямую из Payme или Click, не выйдет, санкционная инфраструктура через эти сервисы не проходит. Обычно релоканты используют для этого корсчёт в Kapitalbank, TBC UZ или Anor Bank через SWIFT либо специализированные обменники.

Действуйте так:

1. Для повседневных трат внутри страны, любое из трёх приложений.
2. Для крупных переводов близким внутри Узбекистана, Uzum Bank ради нулевой комиссии до 100 млн сумов в месяц.
3. Для переводов за рубеж, отделение банка и SWIFT, приложения тут пока помощники слабые.

Типичные проблемы релокантов и как их решать

«Не приходит СМС с кодом при регистрации». Чаще всего дело в том, что SIM оформлена меньше суток назад и оператор ещё не передал данные в базу. Ждите 24 часа или заходите в салон и просите ускорить активацию.

«Верификация висит на статусе „проверка данных”». Обычно это означает, что ваш ПИНФЛ ещё не подгрузился в базу банков. Нормальный срок, 1–3 рабочих дня после получения. Помогает звонок в поддержку с паспортными данными, она отвечает на русском и обычно оперативно.

«Карту привязал, а платежи не проходят». Проверьте, включён ли на карте интернет-эквайринг. У Uzcard и Humo он часто выключен по умолчанию, активируется в приложении банка-эмитента или в его отделении.

«Сменил телефон, и всё заблокировалось на сутки». Это не баг, а требование ЦБ с ноября 2024 года. Не пытайтесь заходить повторно и восстанавливать доступ, это может продлить блокировку. Просто подождите 24 часа, а срочные платежи в это окно проводите через карту напрямую, минуя приложение.

«Приложение требует биометрию, которой у меня нет». Некоторые операции сверяются с базой биометрических данных, которую собирают при получении ПИНФЛ или ВНЖ. Если её не снимали, придётся доехать до ЦОНа и пройти процедуру, занимает 15 минут.

«Деньги ушли с карты, но не пришли получателю». Обычно транзакции проходят мгновенно, сбой на стороне шлюза бывает редко. Сохраните электронный чек из истории операций (лучше сразу в PDF, он же пригодится для арендодателя и любых ведомств) и напишите в поддержку.

Держите под рукой номер поддержки того банка, где выпущена ваша карта Uzcard или Humo. Проблема почти всегда решается на его стороне, а не на стороне платёжного приложения. И скриньте каждую квитанцию первые пару месяцев: пока привыкаете к незнакомым лицевым счетам, ошибиться цифрой очень легко, а возврат ошибочного платежа занимает от недели.