Тарифы эквайринга в банках 2026: сравнение для малого бизнеса

Что входит в стоимость эквайринга: структура тарифов

Владелец кофейни на Тверской подключил терминал и удивился счёту в конце месяца: кроме обещанных 1,8% с оборота банк списал ещё 1 200 рублей за аренду устройства и 350 рублей за смену SIM-карты.

Полная стоимость безналичного приёма складывается из нескольких статей, и смотреть только на процент опасно.

Комиссия за транзакцию, процент от суммы каждой оплаты картой. Принимаете 100 000 рублей за месяц по ставке 2%, банк забирает 2 000 рублей. Это основная статья расходов, но не единственная.

Аренда терминала, от 0 до 2 500 рублей в месяц. Большинство банков делают её бесплатной при обороте выше 100 000–150 000 рублей ежемесячно. Не дотягиваете, платите фиксированную сумму независимо от количества операций.

Обслуживание расчётного счёта часто связано с тарифом эквайринга. Низкий процент может действовать только внутри комплексного пакета РКО за 2 000–4 900 рублей в месяц.

Возвратные операции (чарджбэк) стоят 300–1 000 рублей за каждую, даже если спор решился в вашу пользу. Для онлайн-магазина с высокой долей возвратов эта строка бьёт по рентабельности.

Связь и интеграция: сим-карта для мобильного терминала, 150–300 рублей в месяц, если она не включена в пакет. Подключение платёжного модуля к сайту или кассе может потребовать разовой настройки за 5 000–15 000 рублей.

Система быстрых платежей (СБП) регулируется Центробанком: комиссия для базовых категорий, 0,7%, максимум 1 500 рублей за операцию. Льготные сферы (ЖКУ, медицина, образование, аптеки, транспорт) платят 0,4% с тем же лимитом.

Цифровой рубль пока остаётся дополнительным способом расчёта. Банк России утвердил комиссию для торгово-сервисных предприятий 0,3%, для ЖКУ, 0,2%.

Запросите у менеджера полный прайс-лист с разделом «Дополнительные услуги» и расчёт итоговых расходов на вашем обороте, включая терминал, счёт и доплаты при снижении выручки.

Сравнительная таблица: тарифы топовых банков для малого бизнеса

Сравнивать банки одной цифрой невозможно: у одного минимальная ставка доступна только при крупном обороте, у другого, зависит от отрасли. Мы взяли актуальные условия на март 2026 года.

Цифры зависят от месячного оборота и категории бизнеса (MCC-кода). Продуктовый магазин получит ставку ниже, чем ювелирный салон, даже при одинаковых суммах.

Т-Банк: ставка от 1,2% до 2,69% в зависимости от оборота и тарифного плана. Нижняя граница доступна при выполнении условий по выручке и отрасли.

СберБанк: от 1,25% по индивидуальным отраслевым сеткам и акциям до 2,5% на базовом тарифе.

Альфа-Банк: от 1,0% до 2,1% в зависимости от сферы деятельности и ежемесячного оборота. Минимальная ставка доступна при обороте выше 500 000 рублей и в отраслях с низким риском.

Точка: интернет-эквайринг от 1,4% при оборотах от 1 млн рублей до 2,6% на базовых тарифах.

Диапазоны не означают, что новый предприниматель автоматически получит нижнюю границу. Отправьте одинаковые вводные минимум трём банкам и попросите закрепить итоговую ставку в индивидуальном предложении или договоре.

Торговый эквайринг: условия для офлайн-точек

Салон красоты в спальном районе проводит 350 операций в месяц на общую сумму 280 000 рублей. Средний чек, 800 рублей.

При ставке 1,8% комиссия за месяц составит 5 040 рублей. Терминал банк предоставил бесплатно, потому что оборот превысил 150 000 рублей. Итого расходы, 5 040 рублей, или 1,8% выручки.

Если бизнес остался в России и оплату вы принимаете через ЮKassa, посмотрите Разницу ставит СБП первым на странице оплаты ЮKassa, и приём денег обходится в 0,5% вместо 3,5% по карте.

Порог бесплатной аренды терминала, ключевое условие для офлайна. Аренда одного POS-терминала стоит от 0 рублей (при соблюдении порога оборота от 100 000–150 000 руб./мес) до 2 500 руб./мес за устройство. Если оборот проседает ниже установленного лимита, начинается ежемесячная плата. Для бизнеса с сезонностью (например, летнее кафе) это превращается в фиксированные убытки зимой.

Перед подключением уточните:

• Какой оборот считается: общий по компании или отдельно по каждому устройству.
• Что произойдёт при невыполнении порога.
• Входит ли замена неисправного терминала в обслуживание.
• Когда деньги поступают на расчётный счёт (стандарт, Т+1, некоторые банки предлагают Т+0 за доплату 0,3–0,5%).
• Обязательно ли открывать счёт в этом же банке.

Карты «Мир» принимаются по стандартной ставке. Visa и Mastercard в России больше не выпускаются, но старые карты работают внутри страны по тем же тарифам.

Комиссия за безналичные переводы (СБП) выгоднее картового эквайринга: 0,7% против 1,2–2,5%. Если клиент готов платить по QR-коду через приложение банка, вы экономите до 1,8 процентного пункта с каждой операции. Проверьте, подходит ли ваш ОКВЭД под льготную ставку СБП 0,4%.

Некоторые банки предлагают мультитерминалы с поддержкой NFC, QR-кодов СБП и карт в одном устройстве. Аренда такого аппарата, 1 500–2 000 рублей, но вы принимаете все форматы оплаты и снижаете среднюю комиссию за счёт переключения на СБП.

B2B-переводы через СБП с фиксированной комиссией 0,4–0,7% помогают экономить на межбанковских платежах для расчётов между юрлицами.

Попросите банк настроить автоматическое предложение СБП на экране терминала перед вводом карты, это поднимает долю дешёвых операций на 15–25%.

Интернет-эквайринг: тарифы для онлайн-магазинов и маркетплейсов

Интернет-магазин детской одежды принимает 180 заказов в месяц на 420 000 рублей. Средний чек, 2 333 рубля.

Ставка интернет-эквайринга в Банке Точка, 1,8% при обороте выше 300 000 рублей. Комиссия составит 7 560 рублей за месяц. Аренды нет, но банк берёт 400 рублей за каждый возврат по инициативе покупателя.

Интернет-эквайринг дороже торгового на 0,2–0,5 процентного пункта из-за повышенных рисков мошенничества и чарджбэков. Банк не видит клиента физически и несёт больше убытков по спорным операциям.

Банк Точка: ставка от 1,4% при оборотах от 1 млн руб. до 2,6% на базовых тарифах. Нижняя граница доступна не всем стартапам. Окончательные условия появляются после проверки бизнеса.

Пример: при интернет-выручке 1 млн руб. комиссия 1,4% составит 14 000 руб. При ставке 2,6% расходы достигнут 26 000 руб. Разница, 12 000 руб. в месяц.

3-D Secure (подтверждение оплаты СМС-кодом или в приложении банка) обязательна для всех транзакций выше 3 000 рублей и снижает риск списаний без ведома владельца карты. Технология бесплатна, но её нужно корректно интегрировать через API или готовый модуль CMS.

Продажа на маркетплейсах (Wildberries, Ozon, Яндекс Маркет) не требует собственного эквайринга, площадка принимает деньги сама и переводит вам выручку за вычетом комиссии 5–15%. Если покупатель платит на площадке, прием денег организует сама площадка. Подключать банковский приём карт нужно для собственного сайта, приложения или прямых заказов.

Холдирование (удержание суммы на карте до отгрузки товара) используют сервисы аренды и букирования. Банки включают его за дополнительные 0,3–0,5% к базовой ставке.

Зачисление средств: внутри своего банка деньги поступают в течение нескольких минут или на следующее утро, на счета в сторонних банках, от 1 до 3 рабочих дней с возможной дополнительной комиссией за межбанковский перевод.

Т‑Банк и Альфа-Банк дают готовые модули для интеграции с 1С-Битрикс, Tilda, WooCommerce и других популярных CMS, установка занимает 20–40 минут без программиста.

Для онлайн-магазина критично настроить комбинированную платёжную форму: банковские карты + СБП + сервисы рассрочки. Подключите приём СБП на платёжной странице вашего сайта, оплата по QR-коду снижает общую комиссию почти в два раза.

Проверьте процент возвратов за последние три месяца: если он выше 10%, считайте комиссию за чарджбэк как постоянную статью расходов.

Скрытые платежи и дополнительные условия банков

Владелец автосервиса подключил терминал по ставке 1,5% и через полгода обнаружил в выписке строку «Комиссия за сверхнормативные возвраты», 4 200 рублей.

Чарджбэк, оспаривание платежа клиентом через свой банк. Если доля таких операций превышает 1% от оборота, банк-эквайер начинает брать штраф 500–1 000 рублей за каждую. Даже если вы докажете правоту, комиссия не возвращается.

Минимальный оборот прописывают редко, но он существует. Если в договоре указано «бесплатная аренда при обороте от 200 000 рублей», а вы провели 180 000, банк спишет полную стоимость аренды терминала, 2 000 рублей. Если оборот падает ниже лимита, может появиться штраф от 1 000 до 2 500 рублей за расчётный период.

Стоп-листы MCC-кодов ограничивают подключение для ломбардов, микрозаймов, букмекерских контор, продажи алкоголя и табака. Формально банк может одобрить заявку, но поставить ставку 3,5–4% вместо стандартных 1,8%.

Комиссия за вывод средств на расчётный счёт обычно нулевая, но отдельные банки устанавливают лимит: первые 500 000 рублей в месяц, бесплатно, свыше, 0,1%. Некоторые банки берут от 0,5% до 1,5% за перевод выручки на сторонний расчётный счёт в другой банк.

Платные обновления ПО терминала встречаются у небанковских процессинговых центров. Официальный тариф банка этого не содержит, потому что обновления входят в обслуживание. Платная замена оборудования при поломке не по гарантии, 3 000–5 000 рублей.

Автоматическое увеличение ставки: если оборот снизился в конкретном месяце, система может перевести вас на более дорогой тариф без звонка менеджера.

Перед подписанием договора попросите банк письменно ответить:

• Есть ли минимальная комиссия за месяц и минимальный оборот.
• Что происходит при падении оборота ниже установленного порога.
• Взимается ли плата за возврат покупателю.
• Сколько стоит каждый дополнительный терминал.
• Нужно ли оплачивать связь или сим-карту.
• Есть ли обязательный тариф расчётного счёта.
• Сохраняется ли ставка после окончания акции.
• Может ли банк изменить условия в одностороннем порядке.

Попросите менеджера включить в договор пункт «Все комиссии, не указанные в тарифе, согласовываются дополнительно», это отсечёт неожиданные списания. Найдите в вашем действующем договоре пункт «Минимальный ежемесячный оборот» и сравните его с фактическими показателями за последние три месяца.

Как выбрать банк: чек-лист для ИП и малого ООО

Начните не с рекламы банков, а со своей выписки. Перед подачей заявки соберите данные за последние три месяца: оборот по безналичным платежам, количество операций, средний чек, процент возвратов, сезонность.

Шаг 1. Разделите оплату на карты, QR-коды и платежи на сайте. Посчитайте оборот отдельно по каждой торговой точке. Рассчитайте средний оборот и умножьте его на ставки из таблицы выше. СберБанк при 300 000 рублей и ставке 1,8% возьмёт 5 400 рублей, Альфа-Банк при 1,5%, 4 500 рублей. Разница за год, 10 800 рублей.

Шаг 2. Проверьте, входите ли вы в льготную категорию СБП (ЖКУ, медицина, образование, аптеки, транспорт). Если да, комиссия падает до 0,4% вместо 0,7%, и вы можете предлагать клиентам скидку за оплату через Систему быстрых платежей.

Шаг 3. Уточните порог бесплатной аренды терминала. Для сезонного бизнеса выбирайте банк с низким порогом (100 000 рублей) или подключайте только интернет-эквайринг без физического устройства. Если оборот на точку стабильно превышает 150 000 рублей, подайте заявку на бесплатное предоставление терминала. Если точка делает меньше 100 000–150 000 рублей в месяц, терминал выгоднее купить в собственность за 12 000–18 000 рублей.

Шаг 4. Определите необходимое количество устройств. Добавьте стоимость терминалов и расчётного счёта к проценту комиссии. Посчитайте совокупную стоимость РКО: низкий процент за эквайринг бесполезен, если ведение расчётного счёта стоит 4 900 рублей в месяц.

Шаг 5. Спросите про срок зачисления денег. Стандарт, Т+1 (деньги поступают на следующий рабочий день). Некоторые банки предлагают Т+0 (в тот же день) за доплату 0,3–0,5%, это критично для бизнеса с ежедневной закупкой товара.

Шаг 6. Изучите мобильное приложение для контроля операций. Вам нужны пуш-уведомления о каждом платеже, выгрузка реестра в Excel и блокировка терминала одной кнопкой в случае кражи.

Шаг 7. Проверьте интеграцию с вашей онлайн-кассой или CMS. Банковский терминал должен поддерживать работу с вашей товароучётной системой.

Шаг 8. Рассчитайте расходы при обычном и минимальном месячном обороте. Уточните условия расторжения договора и возвратов.

Шаг 9. Запросите тестовый период на 1–2 месяца с правом расторжения без штрафов. Т‑Банк и Точка дают такую опцию, если оборот превышает 200 000 рублей.

Шаг 10. Отправьте одинаковые вводные минимум трём банкам, попросите закрепить итоговую ставку в индивидуальном предложении и выбирайте по итоговой сумме расходов за месяц, а не по минимальному проценту в рекламе.

Если у вас уже открыт расчётный счёт в банке, подключение эквайринга занимает 1–3 рабочих дня. В чужом банке, до двух недель с проверкой документов.

Реальная экономия: расчёт выгоды на примерах

Пример 1: розничный магазин продуктов
Оборот, 800 000 рублей в месяц, 520 операций, средний чек, 1 538 рублей.

• СберБанк (1,8%): 14 400 ₽/мес, терминал бесплатно
• Альфа-Банк (1,5%): 12 000 ₽/мес, терминал бесплатно
• Экономия при выборе Альфа-Банка: 2 400 ₽/мес, 28 800 ₽/год

Если 40% клиентов согласятся платить через СБП по QR-коду (320 000 рублей оборота), комиссия за эту часть составит 2 240 рублей (0,7%) вместо 4 800 рублей при картовом приёме (1,5%), дополнительная экономия 2 560 рублей ежемесячно.

Итого годовая экономия: 28 800 + (2 560 × 12) = 59 520 рублей.

Пример 2: онлайн-магазин косметики
Оборот, 600 000 рублей в месяц, 240 заказов, средний чек, 2 500 рублей, возвраты, 8% (19 операций).

• Точка (1,8%): 10 800 ₽/мес + 19 возвратов × 400 ₽ = 18 400 ₽/мес
• Т‑Банк (1,6% + возвраты бесплатно до 2%): 9 600 ₽/мес
• Экономия при выборе Т‑Банка: 8 800 ₽/мес, 105 600 ₽/год

Пример 3: кофейня
Оборот, 180 000 рублей в месяц, 450 операций, средний чек, 400 рублей.

• Базовый тариф с картами (2,2%): 3 960 ₽/мес
• Переключение 60% оплат на СБП: 108 000 ₽ × 0,7% = 756 ₽ + 72 000 ₽ × 2,2% = 1 584 ₽ = 2 340 ₽/мес
• Экономия: 1 620 ₽/мес, 19 440 ₽/год

Для кофейни с небольшим чеком СБП даёт максимальную выгоду. Разместите стикер с QR-кодом на кассе и обучите бариста предлагать этот способ первым. Поставьте на кассе отдельный эквайринг-код (статический QR-код на наклейке или динамический на экране).

Пример 4: салон услуг
Оборот, 300 000 рублей в месяц картами.

• При ставке 2,1%: расходы 6 300 ₽/мес
• При ставке 1,0%: расходы 3 000 ₽/мес
• Но если к ставке 1,0% добавится аренда устройства 2 500 ₽: итог 5 500 ₽/мес
• Реальная экономия: 800 ₽/мес вместо ожидаемых 3 300 ₽/мес

Пересчитывайте тарифы каждые полгода: при росте оборота выше 1 миллиона рублей банки пересматривают ставку вниз на 0,3–0,7 процентного пункта по заявке. Назначьте дату пересмотра условий после каждого заметного роста оборота.