Бесплатный Girokonto в Германии 2026: ТОП банков без платы

Что скрывается за словом «бесплатно»

Представьте: вы прилетели в Мюнхен, снимаете квартиру, работодатель просит IBAN до конца недели. Открываете сайт банка, видите крупную надпись «0 EUR в месяц», радуетесь. А через полгода с вас списывают 4,90 EUR. Почему?

Потому что «бесплатно» в Германии почти всегда означает «бесплатно при условии». И условия эти прописаны мелким шрифтом внизу страницы.

Три главных подвоха, которые встречаются чаще всего:

Минимальный ежемесячный приток средств (Geldeingang), обычно 700 EUR (это около 61 369 рублей по текущему курсу). Считаются только внешние поступления: зарплата, стипендия, перевод от родственника. Собственный перевод с другого своего счёта банк не засчитает.
Возрастной порог: до 28 лет счёт бесплатен всем, после, только «активным клиентам».
Плата за физическую карту Girocard, даже если сам счёт условно ничего не стоит.

Что делать? Прежде чем нажимать «Открыть счёт», найдите на странице банка раздел Preis- und Leistungsverzeichnis. Это официальный прейскурант, где указаны все комиссии. Если его нет в открытом доступе, плохой знак.

Пятёрка банков, где реально не платят в 2026 году

Разберём по одному. У каждого своя логика: одни делают ставку на молодых, другие на цифровых кочевников, третьи просто демпингуют.

DKB (Deutsche Kreditbank)

Классика для тех, у кого стабильная зарплата от 700 EUR (около 61 369 ₽) в месяц. При выполнении условия, счёт полностью без платы, Visa Debit в подарок. Если денег приходит меньше, спишут 4,50 EUR ежемесячно (примерно 394 ₽). Физическая Girocard стоит отдельно, 0,99 EUR в месяц. Не всем она нужна, но в булочной напротив дома терминал может принимать только её.

ING

Похожая история: приток от 700 EUR, обслуживание нулевое. Не набрали, 4,90 EUR в месяц (около 430 ₽). Отдельный бонус: клиентам до 28 лет счёт открывают без всяких условий. Если вам 25 и вы только приехали учиться, вариант почти идеальный.

C24 Smart

Молодой цифровой банк от сравнительного сервиса Check24. Базовый тариф, реально 0 EUR без условий по притоку. Ни минималки, ни возрастных ограничений. В комплекте, физическая Mastercard Debit, не только виртуалка. Открывается через приложение за 15 минут. Подходит тем, кто в первый месяц ещё не имеет ни работы, ни Anmeldung.

N26

Берлинский необанк, знакомый многим ещё до переезда. Тариф Standard, 0 EUR без требований к балансу. Есть нюанс: бесплатных снятий наличных в еврозоне всего три в месяц. Дальше, 2 EUR за операцию. Физическая карта в базовом тарифе платная, придёт только виртуальная Mastercard Debit сразу в приложении. Если вы редко пользуетесь наличными и живёте смартфоном, это не проблема.

Разница · для бизнеса в РоссииЭквайринг 0,5% вместо 3,5%СБП встаёт первым на странице оплаты ЮKassa. Подключение за 10 минут, договор менять не нужно.Подробнее о сервисе

Comdirect

Дочка Commerzbank. Формально бесплатен при поступлениях от 700 EUR или трёх операциях по карте в месяц (в том числе через Apple Pay и Google Pay). Второе условие выполнить проще: три покупки, не подвиг. Хороший выбор, если хотите классический банк с полноценной поддержкой на немецком и доступом к банкоматам Cash Group.

Совет: не открывайте сразу пять счетов «на всякий случай». Каждый запрос, это отметка в SCHUFA, кредитной истории. Начните с одного цифрового (C24 или N26), потом добавите основной под зарплату.

Как это выглядит в цифрах

Банк	Плата в месяц	Условие обнуления	Снятие наличных	Карта
DKB	4,50 EUR	приток от 700 EUR	бесплатно в еврозоне у Visa	Visa Debit, 0 EUR, Girocard, 0,99 EUR
ING	4,90 EUR	приток от 700 EUR или возраст до 28	бесплатно у Visa от 50 EUR	Visa Debit + Girocard включены
C24 Smart	0 EUR	без условий	бесплатно в приложении по геолокации	Mastercard Debit, 0 EUR (пластик)
N26 Standard	0 EUR	без условий	3 бесплатных снятия/месяц	Mastercard Debit, виртуальная 0 EUR, пластик платно
Comdirect	3,90 EUR	приток 700 EUR или 3 операции	бесплатно у Visa от 50 EUR	Visa Debit + Girocard

Курс для быстрого пересчёта: 1 EUR = 87,67 ₽. То есть 4,90 EUR, это около 430 рублей в месяц, или 5 155 рублей в год. Не катастрофа, но зачем платить, если можно не платить?

Что попросят при открытии

Немецкая бюрократия любит бумаги. Но для цифровых банков требования сильно скромнее, чем для Sparkasse на углу.

Стандартный набор:

Загранпаспорт, обязателен всегда. Для граждан РФ и Беларуси нужна действующая виза или ВНЖ, у некоторых банков (DKB, Comdirect), предпочтительно национальная виза D или карта ВНЖ.
Anmeldung (регистрация по адресу), просят DKB, ING, Comdirect. C24 и N26 могут открыть счёт до неё, но потом всё равно попросят внести адрес.
Steuer-ID (налоговый номер), придёт по почте через 2–3 недели после Anmeldung.
Подтверждение дохода, трудовой договор или последняя расчётка. Для базовых тарифов не всегда обязательно.
SCHUFA, банк проверит её сам. Если истории в Германии ещё нет, у большинства цифровых это не блокер. А вот при отказе по SCHUFA у вас всё равно остаётся право на Basiskonto, об этом ниже.

Отдельно про санкционные ограничения. По статье 5b Регламента ЕС № 833/2014, для граждан РФ без вида на жительство в ЕС действует лимит на депозиты, не более 100 000 EUR (около 8 767 000 ₽) во всех европейских банках суммарно. Если у вас уже есть немецкий ВНЖ, ограничение не применяется, но при открытии счёта банк потребует его копию.

Что делать до Anmeldung? Регистрируйтесь в C24 или N26 через приложение по загранпаспорту. Как только пропишетесь, переходите к DKB или ING под зарплату.

Пошагово: открытие счёта из-за границы

Некоторые банки принимают заявки, пока вы ещё в Тбилиси, Ереване или Стамбуле. Схема примерно одна.

Скачайте приложение банка. Для N26 и C24 это единственный способ. У DKB и ING есть и веб-форма.
Введите данные загранпаспорта. Имя пишите ровно как в документе, латиницей. Расхождение хотя бы в одной букве, заявка уйдёт в ручную проверку на неделю.
Укажите адрес. Если Anmeldung ещё нет, часть банков разрешает временный адрес хостела или знакомых. N26 и C24 это принимают.
Пройдите видеоидентификацию (VideoIdent). Нужен сотрудник поддержки по видеосвязи и хорошее освещение, оператор должен разглядеть голограммы на паспорте. Процедура занимает 10–15 минут, доступна на немецком и английском. Альтернатива, PostIdent: идёте в отделение Deutsche Post с паспортом.
Дождитесь карту. Придёт на указанный адрес за 5–10 рабочих дней. Виртуальную выпустят сразу в приложении.

Совет из практики: делайте VideoIdent утром в будний день. Вечером и в выходные очереди по 40 минут.

Где спрятаны деньги, которые вы не заметите

Ежемесячная плата, самое очевидное. А вот что действительно съедает бюджет незаметно:

Снятие наличных за пределами еврозоны. У DKB и ING без статуса «активного клиента», 2,20% от суммы. Сняли 200 EUR в Стамбуле, минус 4,40 EUR сверху.
Конвертация валюты. N26 берёт наценку 1,5–2% на операции в валютах отличных от евро. Wise или Revolut для командировок дешевле.
Дубликат карты. Потеряли, заплатите 10–15 EUR за перевыпуск.
Бумажные выписки. Просите PDF в приложении, обычно 5–8 EUR за бумагу.
Снижение ставок на остаток. В 2025–2026 годах ЕЦБ снижает ключевую ставку, и вслед за ним C24, ING, Consorsbank режут проценты по Tagesgeld и остатку на Girokonto. То, что год назад приносило 3,5% годовых, сегодня может давать 1,5% или меньше. Если держите подушку на текущем счёте, раз в квартал сверяйтесь с обзорами на Finanztip.

Хорошая новость: с 2026 года действуют новые правила ЕС о мгновенных SEPA-переводах (Instant Payments). Банки обязаны отправлять и принимать их по цене обычных SEPA, а обычные в бесплатных тарифах не стоят ничего. Регламент ЕС № 886/2024 закрепил это на уровне закона. Проверьте в приложении: если Echtzeitüberweisung всё ещё платная, жалуйтесь в BaFin.

Раз в квартал открывайте выписку и ищите строки, которые не помните. Списание в 3,90 EUR за «SMS-пакет», который вы никогда не подключали,, типичная история.

Частые вопросы

Можно ли открыть счёт без Anmeldung? Да, у C24 и N26. У DKB, ING и Comdirect, нет. После получения регистрации в течение 90 дней нужно обновить адрес в приложении.

Что делать, если SCHUFA пустая или плохая? По § 31 ZKG (Zahlungskontengesetz) любой человек, легально находящийся в ЕС, имеет право на базовый счёт (Basiskonto) в любом немецком банке. Отказать вам не могут, даже при пустой SCHUFA, отсутствии дохода или статусе беженца. Он не бесплатный: обычно 5–8 EUR в месяц. Если банк отказал, жалуйтесь в BaFin, они разбирают такие случаи. Подробности, на сайте BaFin в разделе Basiskonto.

Сколько счетов можно держать одновременно? Юридически, сколько угодно. Практически, два-три оптимально. Один цифровой для повседневных трат, один основной под зарплату.

Приходит зарплата 650 EUR, попаду ли под бесплатное обслуживание? Нет, порог у DKB и ING, 700 EUR. Либо добавьте перевод от родственника (важно: с другого имени, свои собственные переводы не считаются), либо выбирайте C24 и N26.

Нужна ли Girocard? В крупных городах Mastercard/Visa Debit принимают почти везде, плюс Apple Pay и Google Pay закрывают большинство ситуаций. В маленьких городках, у врача, в пекарне, в государственных ведомствах (Bürgeramt, Finanzamt), часто только Girocard или наличные. Если живёте в Берлине или Гамбурге, можно без неё, для Баварии и малых земель лучше иметь.

Отказали без объяснения причин, что делать? Частая история у новоприбывших без кредитной истории. Не тратьте нервы на выяснение, просто подайте заявку в другой банк. N26 и C24 обычно лояльнее к тем, у кого в Германии ещё ничего не заработано. А если получили три отказа подряд, идите за Basiskonto, это ваше законное право.

Проверьте свой Preis- und Leistungsverzeichnis сегодня вечером. Пятнадцать минут чтения экономят до 60 EUR в год.